Как работает банковский скоринг?

Любое обращение к потенциальным кредиторам, будь то банк, ломбард, компания по выдаче микрокредитов, полностью или частично включает такие этапы:

  • Подача справки об официальных доходах, паспорта, прописки, контактных телефонов.
  • Поиск поручителей.
  • Предоставление данных об имуществе, которое может быть использовано в качестве залога (недвижимость, автотранспорт, земля).
  • И, наконец, обязательный этап – проверка поданных ведомостей о потенциальном заемщике. Это трудоемкая и сложно организованная процедура, которую называют банковским скорингом. Скоринговая система – это своего рода банковский «квест», успешно пройдя который, вы сможете получить необходимый заем.

 

Давайте разбираться, что такое банковский скоринг, и почему даже весьма благонадежные граждане, имеющие постоянный доход, не вызывающих сомнение поручителей и внушительные активы для передачи их в качестве залога, могут остаться ни с чем и не получить денег взаймы в банке, ломбарде или в кредитной компании, выдающих мгновенные кредиты.

 

Методики банковского скоринга в каждой финансовой структуре строятся по уникальным, тщательно продуманным алгоритмам. Скоринг – это процедура автоматическая, проводится программным способом, на основании тех анкетных данных, которые о себе оставил тот, кто подал заявку на программу кредитования. Скоринговая система оценивает данные будущего заемщика и выводит значение каждой оценочной характеристики в баллах. Суммирование баллов дает основание администрации финансового института принять решение о выдаче займа или, напротив, об отказе в кредитовании. В скоринговой системе удивительно то, что определенный вычисленный рейтинг (сумма баллов) каждого заемщика может послужить положительным фактором для выдачи потребительского кредита на покупку конкретного товара, тогда как этот же рейтинг плательщика для оформления ипотеки скоринговая система сочтет недостаточным.

 

Наиболее скрупулезные проверки благонадежности заемщика проводят в банках, тогда как в частных кредитных компаниях могут посмотреть «сквозь пальцы» на некоторые моменты, которые критичны для администрации банка и его скоринговой системы. Да и делается проверка в банке дольше, нежели в частной кредитной компании. Например, в кредитной компании «СС Лоан» проверка, насколько будущий заемщик будут обязателен в выплатах долговых обязательств, длится не более суток. Тогда как проверки в банковских структурах могут длиться неделями.

 

Итак, как работает банковский скоринг? Он бывает двух видов:

  • кредитный скоринг
  • скоринг мошенничества.

 

В кредитной проверке оценивается каждый потенциальный заемщик на основании таких социальных показателей, как пол, возраст, образование, трудовой стаж, семейное положение, наличие квартиры, авто, земли. Также для скоринговой системы важны место проживания кредитополучателя, его должность. На рейтинг заемщика в скоринговой системе влияют не только его личностные показатели, но и его близкого окружения. Например, скоринговая система может принять решение, что вы такой же неблагонадежный клиент, как и ваши коллеги, задержавшие платежи по потребительским кредитам. То есть, скоринговая система считает, что люди с идентичными социальными показателями ведут себя во время выплаты долгов одинаково.

 

В скоринге мошенничества ищутся все несовпадения или, напротив, совпадения, ведутся перекрестные проверки. Цель скоринга мошенничества – выдать все подозрительные факторы по особе, подавшей заявку на получение кредита.

Назад