Как составить график погашения кредита?

При заключении кредитного договора с банком вам будет нужно выяснить, какой расчет графика погашения кредита предлагается банком и насколько он вам подходит, ведь вам в течение определенного времени нужно вернуть долг, состоящий из тела кредита и процентов по нему. 

 

Как будет происходить погашение кредита, лучше решить при получении займа, а не уже по факту его оформления, когда кредитный договор будет подписан. Банк предложит потенциальному заемщику самому выбрать, какой график погашения принять за основу. Так как уже в процессе выплаты кредитного долга поменять график погашения можно будет только при дополнительном согласовании с кредитором.

 

При выборе кредита критерием его привлекательности должен служить не только самый низкий процент. Ключевой параметр вашей выгоды от кредитования – график погашения займа. 

 

Составление графика погашения кредита по классической или аннуитетной программе: основные отличия

 

Вообще, во всем мире кредитование использует две типовые схемы возврата долга по займу:

  • Так называемая классическая дифференцированная по фактическому остатку. Для этой схемы характерно уменьшение ежемесячного платежа, так как начисленные проценты с каждым платежом становятся меньше.
  • Ежемесячный аннуитет – платеж равными долями.

 

Как составить график погашения кредита по первой классической схеме, лучше всего понять на языке цифр. Предположим, вам нужно взять займ на 720 тысяч гривень под 30% годовых сроком на 3 года (36 месяцев). Теперь нам надо рассчитать график погашения кредита 720 тысяч гривень, которые нужно вернуть с процентами в течение 3 лет. Ежемесячно, в течение 36 месяцев, нам нужно выплачивать тело кредита по 20 тысяч гривень. Проценты, которые каждый месяц должен платить заемщик, исходя из ставки 30% годовых, — 2,5% в месяц, то есть, 18000 грн. Таким образом, в первый месяц заемщик выплатит 38000 грн = 20000 + 18000 грн. Ко второму месяцу долг по кредиту уменьшится на 20000 грн, то есть новая сумма тела кредита 700 тысяч гривень, а проценты – 17500 грн. Во второй месяц нужно оплатить 37500 грн. Очевидно, что каждый месяц долг будет уменьшаться, и к 36-му месяцу нужно будет внести финальную ежемесячную оплату по кредиту 20500 грн (20000 грн ежемесячного платежа и 2,5% от 20000 грн). 

 

Иначе выглядит пример графика погашения кредита на ту же сумму и срок при аннуитетной схеме выплаты займа. Аннуитет – это выплата займа равными частями, в отличие от классической дифференцированной схемы здесь другое соотношение доли тела кредита и процентов – сначала ежемесячные выплаты погашают проценты, а затем идет погашение самого тела кредита. Расчеты здесь более сложные, поэтому рекомендует использовать кредитный калькулятор онлайн: в первый месяц платят 30565,14 грн (проценты 18000 грн, долг по телу кредита 12565,14 грн), во второй месяц сумма выплаты та же, но тело кредита и проценты в другом долевом соотношении – проценты 17685,87 и долг 12879,27 грн. К концу срока кредитования, к 36-му месяцу выплатить нужно все ту же сумму 30565,14 грн, но в ней оплачиваемая доля тела кредита составляет 29819,65 грн, тогда как проценты по займу уже минимальны – 745,49 грн. 

 

Какому способу выплат отдать предпочтение?

 

Выбирая кредитора и график выплат по займу, учтите размер, периодичность и стабильность собственных доходов, а также вероятность того, вы сможете погасить кредит досрочно. Эти данные влияют на то, какая форма выплаты кредитного долга вам окажется по силам и будет более выгодна.

 

В целом, бытует мнение, что преимущество аннуитета – это простота в применении, тогда как классическая дифференцированная схема окажется выгоднее, если ваша цель – быстро вернуть займ без лишних переплат. Суммарно по аннуитетной схеме вы оплатите больше. Если воспользуетесь классическим дифференцированным графиком, суммарная стоимость кредита будет меньше, но в начале выплат у вас будут крупнее ежемесячные платежи, нежели по аннуитетной схеме.

 

Выбирайте классику, если вы:

  1. Не хотите переплачивать по кредиту.
  2. У вас непостоянный размер доходов, да и в будущих заработках вы не уверены.
  3. Берете займ на большой срок и крупную сумму.
  4. Есть вероятность, что вы захотите полностью или частично досрочно погасить кредит.

 

Платите по аннуитетному графику, если вы:

  1. Не имеете на первых порах платить ежемесячно крупные суммы.
  2. У вас стабильные доходы, которые позволяют планировать ежемесячные затраты определенного размера.
  3. Берете займ на небольшой срок.

 

Помните, что при аннуитетной схеме выплаты кредита невыгодно его досрочно погашать, если вы уже выплачиваете займ больше половины всего срока, так как большую часть процентов по займу вы выплачиваете в первой половине программы кредитования.

Назад