Як скласти графік погашення кредиту?

Під час укладання кредитного договору з банком вам потрібно з’ясувати, який розрахунок графіка погашення кредиту пропонується банком і наскільки він вам підходить, адже вам протягом певного часу потрібно повернути борг, який складається з тіла кредиту і відсотків по ньому.

 

Як відбуватиметься погашення кредиту, краще вирішити під час отримання позики, а не за фактом її оформлення, коли кредитний договір буде підписаний. Банк запропонує потенційному позичальникові самому обрати, який графік погашення взяти за основу. Оскільки в процесі виплати кредитного боргу змінити графік погашення можна буде лише за умови додаткового погодження з кредитором.

 

Під час вибору кредиту критерієм його привабливості повинен служити не лише найнижчий відсоток. Ключовий параметр вашої вигоди від кредитування – графік погашення позики.

 

Складання графіка погашення кредиту за класичною або ануїтетною програмою: основні відмінності

 

Взагалі, у всьому світі кредитування використовує дві типові схеми повернення боргу:

  • Так звана класична диференційована по фактичному залишку. Для цієї схеми характерне зменшення щомісячного платежу, оскільки нараховані відсотки з кожним платежем стають менше.
  • Щомісячний ануїтет – платіж рівними частками.

 

Як скласти графік погашення кредиту за першою класичною схемою, найкраще продемонструвати за допомогою цифр. Припустимо, вам потрібно взяти позику на 720 тисячі гривень під 30% річних терміном на 3 роки (36 місяців). Тепер нам треба розрахувати графік погашення кредиту у розмірі 720 тисяч гривень, які потрібно повернути з відсотками протягом 3 років. Щомісяця, протягом 36 місяців, нам потрібно виплачувати тіло кредиту по 20 тисяч гривень. Відсотки, які щомісяця повинен платити позичальник, виходячи зі ставки 30% річних, – 2,5% на місяць, тобто, 18000 грн. Таким чином, в перший місяць позичальник виплатить 38000 грн = 20000 + 18000 грн. До другого місяця борг по кредиту зменшиться на 20000 грн, тобто нова сума тіла кредиту стане 700 тисяч гривень, а відсотки – 17500 грн. У другій місяць потрібно оплатити 37500 грн. Очевидно, що кожен місяць борг буде зменшуватися, і до 36-го місяця потрібно буде внести фінальну щомісячну оплату за кредитом 20500 грн (20000 грн щомісячного платежу і 2,5% від 20000 грн).

 

Інакше виглядає приклад графіка погашення кредиту на ту ж суму і термін при ануїтетній схемі виплати позики. Ануїтет – це виплата позики рівними частинами, на відміну від класичної диференційованої схеми тут інше співвідношення частки тіла кредиту і відсотків – спочатку щомісячні виплати погашають відсотки, а потім йде погашення самого тіла кредиту. Розрахунки тут складніші, тому рекомендуємо використовувати кредитний калькулятор онлайн: у перший місяць платять 30565,14 грн (відсотки 18000 грн, борг по тілу кредиту 12565,14 грн), другого місяця сума виплати така ж, але тіло кредиту і відсотки будуть в іншому частковому співвідношенні – відсотки 17685,87 і борг 12879,27 грн. До кінця терміну кредитування, до 36-го місяця виплатити потрібно все ту ж суму 30565,14 грн, але в ній оплачувана частка тіла кредиту становить 29819,65 грн, тоді як відсотки по позиці вже мінімальні – 745,49 грн.

 

Якому способу виплат віддати перевагу?

 

Вибираючи кредитора і графік виплат, врахуйте розмір, періодичність і стабільність власних доходів, а також ймовірність того, чи зможете ви погасити кредит достроково. Ці дані впливають на те, яка форма виплати кредитного боргу виявиться вигіднішою.

 

Загалом, існує думка, що перевага ануїтету – це простота в застосуванні, тоді як класична диференційована схема виявиться вигідніше, якщо ваша мета – швидко повернути позику без зайвих переплат. Сумарно за ануїтетною схемою ви заплатите більше. Якщо скористаєтеся класичним диференційованим графіком, сумарна вартість кредиту буде меншою, але на початку виплат у вас будуть більші щомісячні платежі, ніж за ануїтетною схемою.

 

Вибирайте класичну схему, якщо ви:

  • Не хочете переплачувати за кредитом.
  • У вас непостійний розмір доходів, і в майбутніх заробітках ви не впевнені.
  • Берете позику на великий термін і велику суму.
  • Є ймовірність, що ви захочете повністю або частково достроково погасити кредит.

 

Платіть за ануїтетним графіком, якщо ви:

  • Не маєте одразу коштів на великі щомісячні платежі. 
  • У вас є стабільний дохід, який дозволяє планувати щомісячні витрати певного розміру.
  • Берете позику на короткий термін.

 

Пам’ятайте, що за ануїтетною схемою виплати кредиту немає сенсу погашати його достроково, оскільки більшу частину відсотків за позикою ви сплатите в першій половині програми кредитування.

Назад