Як працює банківський скоринг?

Будь-яке звернення до потенційних кредиторам, будь то банк, ломбард, компанія з видачі мікрокредитів, повністю або частково включає такі етапи:

  • Подача довідки про офіційні доходи, паспорта, прописки, контактних телефонів.
  • Пошук поручителів.
  • Надання даних про майно, яке може бути використане в якості застави (нерухомість, автотранспорт, земля).
  • І, нарешті, обов’язковий етап – перевірка поданих відомостей про потенційного позичальника. Це трудомістка і складно організована процедура, яку називають банківським скоринг. Скорингова система – це свого роду банківський «квест», успішно пройшовши який, ви зможете отримати необхідний позику.

Давайте розбиратись, що таке банківський скоринг, і чому навіть вельми благонадійні громадяни, які мають постійний дохід, що не викликають сумнів поручителів і значні активи для передачі їх в якості застави, можуть залишитися ні з чим і не отримати грошей у борг у банку, ломбарді або в кредитній компанії, що видають миттєві кредити.

Методики банківського скорингу в кожній фінансовій структурі будуються по унікальним, ретельно продуманим алгоритмам. Скоринг – це процедура автоматична, проводиться програмним способом, на підставі тих анкетних даних, які про себе залишив той, хто подав заявку на програму кредитування. Скорингова система оцінює дані майбутнього позичальника і виводить значення кожної оціночної характеристики в балах. Підсумовування балів дає підставу адміністрації фінансового інституту прийняти рішення про видачу позики або, навпаки, щодо відмови в кредитуванні. У скорингової системи дивно те, що певний обчислений рейтинг (сума балів) кожного позичальника може послужити позитивним фактором для видачі споживчого кредиту на покупку конкретного товару, тоді як цей же рейтинг платника для оформлення іпотеки скорингова система вважатиме недостатнім.

Найбільш скрупульозні перевірки благонадійності позичальника проводять в банках, тоді як в приватних кредитних компаніях можуть подивитися «крізь пальці» на деякі моменти, які критичні для адміністрації банку і його скорингової системи. Та й робиться перевірка в банку довше, ніж в приватній кредитної компанії. Наприклад, в кредитній компанії «СС Лоан» перевірка, наскільки майбутній позичальник будуть обов’язковий у виплатах боргових зобов’язань, триває не більше доби. Тоді як перевірки в банківських структурах можуть тривати тижнями.

Отже, як працює банківський скоринг? Він буває двох видів:

  • кредитний скоринг
  • скоринг шахрайства.

У кредитної перевірки оцінюється кожен потенційний позичальник на підставі таких соціальних показників, як стать, вік, освіта, трудовий стаж, сімейний стан, наявність квартири, авто, землі. Також для скорингової системи важливі місце проживання кредитоотримувача, його посаду. На рейтинг позичальника в скорингової системі впливають не тільки його особистісні показники, але і його близького оточення. Наприклад, скорингова система може прийняти рішення, що ви такий же неблагонадійний клієнт, як і ваші колеги, які затримали платежі по споживчих кредитах. Тобто, скорингова система вважає, що люди з ідентичними соціальними показниками поводяться під час виплати боргів однаково.

У скоринг шахрайства шукаються всі розбіжності або, навпаки, збіги, ведуться перехресні перевірки. Мета скорингу шахрайства – видати всі підозрілі фактори по особі, що подала заявку на отримання кредиту.

Назад